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亂象不止，監管升級。針對人身保險產品亂象，銀保監會近日開展專項核查清理工作，要求不留死角，并明確提出嚴查違規行為，還將依法從重處理整改不到位的公司，目的就是為了防控負債風險，讓保險公司少些套路，開發設計真正符合老百姓需要的產品。
首次公布負面清單 直指頑疾
此次專項核查清理工作是2017年底監管治理人身保險銷售亂象的延續和升級。彼時，監管集中整治銷售、渠道、產品、非法經營等各類市場亂象問題；此時，監管從源頭著手，嚴查產品開發設計違規行為，既重方法，又重實效。
據了解，銀保監會將對行業所有在售存量產品的合法合規情況進行全面核查清理，并將各公司已備案但不使用的“儲備”產品和已停售但計劃重新銷售的產品列入核查清理范圍。此次核查涵蓋在售存量產品和歷史遺留問題產品，就是要摸清底數，不放過一條漏網之魚。
值得關注的是，為了標本兼治，銀保監會首次公布了人身保險產品開發設計負面清單，包括產品條款設計、產品責任設計、產品費率厘定、產品精算假設、產品申報使用管理五個維度。
就產品條款設計方面的負面清單來說，條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解，定期壽險、終身壽險產品在被保險人身故后，不全額給付身故保險金，變相增加身故保險金給付條件等赫然在列。
不難看出，上述負面清單直指保險業的頑瘴痼疾。保險產品太復雜，“看不懂”“理賠難”一直被消費者詬病，“看不懂”主要是保險條款晦澀難懂，專業性太強，“理賠難”則是理賠材料繁多，理賠流程復雜漫長。
原保監會公布的數據顯示，2017年保險監管部門共接收涉及保險公司的保險消費投訴93111件。其中，保險合同糾紛投訴91002件，占比97.73%。
就產品費率厘定方面的負面清單來說，費用補償型醫療保險，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額這一項引發業內關注。
去年以來，百萬保額短期醫療險產品走紅市場，其以低端醫療險的價格撬動了中高端醫療險的保障，保障范圍涵蓋特需門診以及醫保目錄外用藥，并且保額最高可達數百萬元。
保費較低、保障程度高，看起來很不錯，但實際情況如何呢？
“數百萬保額多是噱頭，即便是大病，一般醫療費用也大都在百萬元以內。”一家保險公司的精算師說，如果屬于大病，治療是一個長期的過程，但是到了第二年該項病種成為既往癥，保險公司對既往癥一般不保，短期健康險便無法續保。
“偽創新”“奇葩”類產品將成監管重點
近年來，保險產品創新不斷，但也出現了很多“偽創新”，一些公司推出一些不符合保險原理的產品，或是“長險短做”規避監管，損害了被保險人合法權益和保險業形象。
此次專項核查清理聚焦四項重點工作，在嚴查違規開發產品、挑戰監管底線行為方面，監管部門將重點核查清理各公司在產品定名、設計分類、保額設定、萬能賬戶實際結算利率確定、分紅險利益演示等方面不符合監管要求等行為。
在嚴查偏離保險本源、產品設計異化行為方面，監管部門將重點核查清理各公司產品開發設計違背保險基本原理，異化產品設計形態，通過責任設定、精算假設、現金價值計算等方式將產品“長險短做”，擾亂市場秩序等。
實際上，去年就有保險公司因為上述違規行為收到罰單。2017年5月，原保監會發布監管函稱，安邦人壽報送的“安邦長壽安享5號年金保險”產品設計偏離保險本源，把長期年金保險“長險短做”，規避監管部門對中短存續期產品的有關監管規定，擾亂市場秩序。監管部門不予備案相關產品，并決定自監管函下發之日起3個月內，禁止安邦人壽申報新的產品。
同年11月，原保監會發布監管函稱，農銀人壽、交銀康聯人壽和長城人壽在報送產品備案材料時存在變相突破監管規定等問題，決定自監管函下發之日起6個月內，禁止三家公司申報新的產品。
監管函顯示，長城人壽在計算“長城鑫城3號年金保險”等產品現金價值時，在使用定價利率計算保單年度末保單價值準備金的基礎上，在第5保單年度末及以后引入大于1的調整參數調節現金價值，變相突破了定價利率和預定費用率約束。同時，產品現金價值計算不合理，不符合一般的精算原理。
此外，監管部門還將嚴查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為和以營銷為噱頭、開發“奇葩”產品的行為，尤其是產品開發設計嚴重缺乏經驗數據基礎，隨意約定保險責任、保險金額，追求營銷效果，炒噱頭、蹭熱點等。
這些年，“奇葩”產品一直是保險市場的熱點話題，從最初的“賞月險”，到近期的“明星戀愛險”，產品名字雖然帶著“險”字，但并未體現保險對客觀事件的風險管理功能，類似對賭游戲，有“博彩”嫌疑。
險企須6月底前報送專項報告
有了詳細的負面清單，也有了明確的核查要求，接下來的落實就顯得非常重要。對保險公司來說，有了前車之鑒就不該重蹈覆轍，認認真真自查整改是唯一出路。
記者了解到，各公司應當就產品專項核查清理和整改落實情況形成專項工作報告，并填寫《人身保險公司產品自查情況表》作為報告附件，于6月30日前報送銀保監會。
從銀保監會的要求來看，這份專項工作報告要過關并不容易，必須如實、準確、全面反映公司自查發現的產品問題和整改情況，整改內容要具體有效，杜絕假話、空話，做到產品個個有核查，問題條條有整改。
當然，提交了專項工作報告并不意味著就萬事大吉了，保險公司還要邁過監管核查這一關。
據介紹，銀保監會將對各公司在售存量產品從嚴核查，絕不放過一個問題產品。同時將重點選取自查發現問題少、整改力度弱的公司和保費占比高、日常監管反饋問題多的公司，以及社會關注度高、易引發炒作的產品進行全面核查。
對保險業來說，有過走彎路的教訓。面對亂象，“護犢子”只會縱容風險，必須該出手時就出手，通過嚴查重處、重典治亂。
銀保監會有關部門負責人表示，對檢查發現的問題產品，將依法責令停止使用，限期修改；對監管核查發現的自查不力、整改不到位的公司，依法嚴肅從重處理，情節嚴重的，在一定期限內禁止公司申報新的產品。
南開大學風險管理與保險學系教授朱銘來認為，此次專項核查清理將引導保險公司回歸保障本源，強化合規經營意識，優化負債結構，保險公司可以利用這個機會，認真總結以往產品管理的經驗教訓，加強產品研究分析，不斷完善產品管理的長效機制，提升產品管理水平。
