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安邦集團(tuán)、包商銀行的處置工作進(jìn)展如何？今年以來(lái)，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革出臺(tái)了哪些新措施，取得了哪些進(jìn)展？緩解小微民企融資難是否存在大行“掐尖”現(xiàn)象？低利率貸款是否可持續(xù)？外部不確定性因素是否會(huì)影響金融市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)大開(kāi)放？
在國(guó)新辦7月4日舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席周亮、梁濤，首席風(fēng)險(xiǎn)官、新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企，首席檢查官楊麗平就上述熱點(diǎn)問(wèn)題作出了回應(yīng)。
周亮在會(huì)上表示，當(dāng)下金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效得到持續(xù)提升、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)取得積極進(jìn)展、金融業(yè)改革開(kāi)放邁出新步伐。下一步，將持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，深化金融改革開(kāi)放，平衡好穩(wěn)增長(zhǎng)和防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。
強(qiáng)監(jiān)管升溫
作為近兩年金融業(yè)大事件，安邦集團(tuán)、包商銀行被接管，備受市場(chǎng)關(guān)注。在當(dāng)天新聞發(fā)布會(huì)上，周亮、梁濤分別對(duì)包商銀行、安邦集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)處置情況做出了回應(yīng)。
梁濤表示，通過(guò)保穩(wěn)定、瘦身、糾偏、推動(dòng)重組等監(jiān)管措施，安邦集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)處置工作已經(jīng)取得階段性成效。“原來(lái)安邦主要是發(fā)行了一些中短期理財(cái)型產(chǎn)品，現(xiàn)在通過(guò)采取措施，持續(xù)降低中短期理財(cái)型產(chǎn)品的規(guī)模和占比。到今年年底，預(yù)計(jì)占比不會(huì)超過(guò)15%，推動(dòng)公司全面回歸保險(xiǎn)主業(yè)。”
近年來(lái)，由于多種原因，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了盲目擴(kuò)張和公司治理亂象。例如，公司治理薄弱、違規(guī)資金運(yùn)用、產(chǎn)品創(chuàng)新不當(dāng)、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等。
“部分經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在公司治理方面存在一些突出問(wèn)題主要表現(xiàn)為：股權(quán)關(guān)系不透明、不規(guī)范，比如股權(quán)代持的問(wèn)題；關(guān)聯(lián)交易管理粗放，存在利益輸送問(wèn)題；發(fā)展戰(zhàn)略盲目追求粗放擴(kuò)張，內(nèi)部管控與發(fā)展速度不相匹配等。”梁濤稱(chēng)。
自去年3月底銀保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，重視公司治理工作，強(qiáng)監(jiān)管的態(tài)度也在明顯升溫。據(jù)了解“三定方案”出臺(tái)以后，銀保監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)設(shè)立了公司治理監(jiān)管部，統(tǒng)籌銀行和保險(xiǎn)業(yè)的公司治理監(jiān)管工作。通過(guò)補(bǔ)齊制度短板、加強(qiáng)檢查評(píng)估、強(qiáng)化問(wèn)責(zé)，持續(xù)推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)提升公司治理的合規(guī)性和有效性。在監(jiān)管實(shí)踐中分類(lèi)施策，對(duì)不同的機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化監(jiān)管。
持續(xù)的整治取得了明顯效果，制度短板得到有效彌補(bǔ)。2018年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)修訂出臺(tái)規(guī)章和規(guī)范性文件20多項(xiàng)。部分制度滯后、缺位、交叉重疊和相互沖突等問(wèn)題得到有效解決，公司治理、資金運(yùn)用、產(chǎn)品管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、監(jiān)管能力自身建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的制度體系進(jìn)一步健全和完善。
包商銀行方面，周亮回應(yīng)表示，包商銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)完全恢復(fù)正常，而市場(chǎng)上個(gè)別中小金融機(jī)構(gòu)的短期流動(dòng)性困難，在采取了措施后，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)得到化解，現(xiàn)在市場(chǎng)是非常平穩(wěn)的。
“中小金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)金融業(yè)重要組成部分，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要加強(qiáng)和支持的重點(diǎn)就是要發(fā)展這一類(lèi)中小金融機(jī)構(gòu)。”周亮稱(chēng)。
梁濤表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將以提升銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)公司治理的有效性為核心，持續(xù)加強(qiáng)公司治理監(jiān)管。
一是，進(jìn)一步彌補(bǔ)公司治理監(jiān)管制度的短板，完善銀行保險(xiǎn)業(yè)公司治理的監(jiān)管制度體系，在公司治理的機(jī)制、股權(quán)管理、交易管理方面補(bǔ)齊制度短板；二是，開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)公司治理的評(píng)價(jià)，針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行整改落實(shí)；三是，推動(dòng)公司治理監(jiān)管的信息化系統(tǒng)建設(shè)，提升公司治理監(jiān)管信息化水平和科技化水平。
“我們還要進(jìn)一步深化改革，使這些中小金融機(jī)構(gòu)回歸本源、下沉服務(wù)，更多的聚焦當(dāng)?shù)亍⒕劢股鐓^(qū)，服務(wù)好小微、‘三農(nóng)’，明晰市場(chǎng)定位，強(qiáng)化內(nèi)部管控、公司治理，這樣才有利于進(jìn)一步提升金融服務(wù)的質(zhì)效。”周亮表示。
更多開(kāi)放措施在路上
而作為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一部分，中國(guó)金融業(yè)正在加快開(kāi)放進(jìn)程。
去年4月，銀保監(jiān)會(huì)推出了15項(xiàng)開(kāi)放措施，今年5月，金融業(yè)改革開(kāi)放又邁出新步伐，推出12項(xiàng)擴(kuò)大開(kāi)放措施。在夏季達(dá)沃斯論壇期間，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在論壇發(fā)表演講時(shí)指出，將原來(lái)規(guī)定的2021年取消證券、期貨、壽險(xiǎn)外資股比限制提前到2020年。進(jìn)一步向世界展示了我國(guó)不斷開(kāi)放的決心和行動(dòng)。
“中國(guó)加速開(kāi)放金融市場(chǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)可以更快地填補(bǔ)保障缺口，對(duì)于壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放可以呈現(xiàn)出更多機(jī)會(huì)。隨著金融市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放，投資回報(bào)增加，將有力地吸引更多高質(zhì)量的境外金融機(jī)構(gòu)到中國(guó)來(lái)投資，對(duì)于壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)好消息。”瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家安仁禮表示。
對(duì)于金融對(duì)外開(kāi)放促進(jìn)金融改革發(fā)展，國(guó)務(wù)院發(fā)展中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示：“外資保險(xiǎn)公司不僅提供產(chǎn)品與服務(wù)，促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而且也帶來(lái)了關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本常識(shí)以及國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的慣例，有助于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)形成改革共識(shí)，從而促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的改革。”
而由于中美貿(mào)易談判的不確定性因素，也引發(fā)了關(guān)于“外部不確定性因素是否會(huì)影響中國(guó)對(duì)境外金融機(jī)構(gòu)入華的立場(chǎng)和審批節(jié)奏”的擔(dān)憂。
在新聞發(fā)布會(huì)上，肖遠(yuǎn)企對(duì)此表示，這一問(wèn)題也是銀保監(jiān)會(huì)非常關(guān)注的內(nèi)容，并正在采取相應(yīng)的措施，“我們長(zhǎng)期認(rèn)為，一個(gè)開(kāi)放的、活躍度高的金融市場(chǎng)是有利于防控風(fēng)險(xiǎn)，有利于提供多樣化的產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)，也有利于提高整個(gè)金融市場(chǎng)效率。”他強(qiáng)調(diào)，銀行保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放整體上不受外部因素左右，主要還是根據(jù)行業(yè)自身發(fā)展的需要，根據(jù)防控風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)外開(kāi)放整體的需要。
“今后，我們還將根據(jù)需要，陸續(xù)推出更多的開(kāi)放措施。”肖遠(yuǎn)企表示，在對(duì)外開(kāi)放方面，尤其歡迎那些有專(zhuān)業(yè)專(zhuān)長(zhǎng)，在細(xì)分市場(chǎng)有特殊產(chǎn)品和管理經(jīng)驗(yàn)的外資機(jī)構(gòu)進(jìn)來(lái)。比如，在不良資產(chǎn)處置、財(cái)富管理、商業(yè)保理和健康養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，歡迎境外金融機(jī)構(gòu)來(lái)中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)。“也歡迎境外金融機(jī)構(gòu)等參與銀行保險(xiǎn)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)改革重組，特別是中小機(jī)構(gòu)的改革重組，包括可以采取一些法治化、市場(chǎng)化的收購(gòu)、兼并、合并方式等。”
大行是否存在“掐尖”現(xiàn)象
金融支持民營(yíng)、小微企業(yè)與金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革密切相關(guān)。為激發(fā)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的活力和創(chuàng)造力，一系列政策接連落地。
根據(jù)上述發(fā)布會(huì)釋放的信息來(lái)看，深化民營(yíng)、小微企業(yè)金融服務(wù)取得了階段性成效，包括信貸增量擴(kuò)面、融資成本降低、完善“敢貸愿貸”機(jī)制、提升“能貸會(huì)貸”能力等。
數(shù)據(jù)顯示，截至5月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額為10.25萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)9.55%，比各項(xiàng)貸款增速高了3.61個(gè)百分點(diǎn)；從戶(hù)數(shù)情況來(lái)看，有貸款余額戶(hù)數(shù)是1928萬(wàn)戶(hù)，較年初增加205萬(wàn)戶(hù)。
盡管銀行積極響應(yīng)增加投放、下調(diào)利率，但大型、中小民企以及小微企業(yè)的融資遭遇，卻出現(xiàn)冰火兩重天的局面。大型銀行在做小微金融時(shí)發(fā)力較猛，但對(duì)中小銀行的客戶(hù)產(chǎn)生了一種“掐尖”效應(yīng)。
西南財(cái)經(jīng)大學(xué)普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，“掐尖”效應(yīng)的存在，一方面是因?yàn)榇笮豌y行風(fēng)控相對(duì)嚴(yán)格，另一方面是因?yàn)榇笮豌y行的吸存成本更低，能夠以更低的成本服務(wù)更為優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)，“但我們也需要認(rèn)識(shí)到，這種現(xiàn)象并不一定滿足真正需要資金的弱勢(shì)小微群體的資金需求。”
楊麗平在發(fā)布會(huì)上表示，“不可否認(rèn)，大型銀行和中小銀行在小微企業(yè)客戶(hù)上肯定會(huì)有一些重疊。但通過(guò)大行發(fā)揮鯰魚(yú)效應(yīng)，能夠帶動(dòng)市場(chǎng)的活躍程度，也可以促進(jìn)小微企業(yè)客戶(hù)群體下沉，把小微企業(yè)市場(chǎng)服務(wù)的蛋糕做大。”
她表示，小微金融市場(chǎng)目前空間較大；同時(shí)，大型銀行在做的小微貸款客戶(hù)主要還是本行自己的客戶(hù)；中小地方性法人銀行在整個(gè)小微企業(yè)貸款當(dāng)中還是主力軍。“這些地方法人對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款的總量，占到整個(gè)普惠型小微企業(yè)貸款總量的55%。”
在客戶(hù)群體、業(yè)務(wù)方面差異化定位，立足于自身的親緣、地緣優(yōu)勢(shì)，或成為中小企業(yè)開(kāi)展中小微貸款的切入點(diǎn)。例如，網(wǎng)商銀行80%以上的客戶(hù)都是處于初創(chuàng)成長(zhǎng)期的小微經(jīng)營(yíng)者，而這些客群正是大型銀行難以觸及的長(zhǎng)尾客戶(hù)群體。
楊麗平表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)指導(dǎo)大中小銀行發(fā)揮好各自的特長(zhǎng)和優(yōu)勢(shì)，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、良性競(jìng)爭(zhēng)的差異化服務(wù)格局。
而另一備受關(guān)注的問(wèn)題，則是“利率明顯降低后，大型銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款是否可持續(xù)”。
數(shù)據(jù)顯示，今年前5個(gè)月，五家大型商業(yè)銀行新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為4.79%，較去年全年平均水平又下降了0.65個(gè)百分點(diǎn)。
陳文對(duì)記者表示，普惠金融一是要服務(wù)弱勢(shì)群體，二是要確保商業(yè)可持續(xù)性。獲取較低基準(zhǔn)貸款利率的群體一定不是主流的弱勢(shì)小微企業(yè)。
“當(dāng)下，需要銀行真正優(yōu)化小微業(yè)務(wù)的考核標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)小微業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化定價(jià)水平，不斷優(yōu)化風(fēng)控、降低小微業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本，持續(xù)降低小微企業(yè)融資利率。”陳文認(rèn)為，對(duì)于監(jiān)管而言，需要推動(dòng)服務(wù)小微的多層次金融市場(chǎng)建設(shè)，并不是要靠單一的銀行體系來(lái)服務(wù)小微。各地政府主導(dǎo)搭建小微企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)的實(shí)踐，具有一定的探索價(jià)值。
楊麗平則認(rèn)為，大型銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的定位就是保本微利。此外，國(guó)家對(duì)小微企業(yè)貸款給予的優(yōu)惠政策，比如央行對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)、創(chuàng)設(shè)定向中期借貸便利等，“我們都要求反映在小微企業(yè)貸款定價(jià)當(dāng)中。”
