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中小銀行優質小微客戶被大行搶走?央行這么說

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6月24日,據央行官網消息,央行和銀保監會等部門編寫并首次發布《中國小微企業金融服務報告(2018)》(以下簡稱“白皮書”)。白皮書顯示,2018年,中國小微企業獲得的信貸支持力度不斷加大,融資成本明顯下降,融資渠道多元化擴展。其中,票據市場支持力度有所加大,2018年末票據貼現余額5.8萬億元,同比上升48.7%,債券市場支持方式也更加豐富。

  不過,在白皮書發布會上,央行金融市場司副司長鄒瀾表示,2019年以來,受國際國內復雜形勢影響,小微企業融資難、融資貴問題仍然較為突出。今年5月票據貼現融資余額達8萬億元

  截至去年末債券市場總余額達86萬億元

  在信貸支持力度方面,白皮書顯示,截至2018年末,我國小微企業法人貸款余額26萬億元,占全部企業貸款的32.1%。其中,單戶授信500萬元以下的小微企業貸款余額1.83萬億元,同比增長18.5%,增速較2017年末上升14.1個百分點。普惠小微貸款余額8萬億元,同比增長18%,增速較2017年末上升8.2個百分點,全年增加1.2萬億元,同比多增6143億元。

  在融資成本方面,白皮書顯示,貸款利率穩中有降。2018年12月,全金融機構新發放的500萬元以下小微企業貸款平均利率為6.16%,較2017年同期下降0.39個百分點。

  同時,“過橋”費用有所減少。一些銀行試點推行續貸業務“名單制”管理機制,對經營情況良好、有轉貸需求的小微企業建立準入名單,在貸款到期前提前進行授信審批,可實現多筆流動資金貸款無縫銜接。截至2018年末,小微企業續貸余額1.2萬億元,較第一季度末增長20.93%。越來越多正常經營的小微企業通過續貸,節省了“過橋”成本。

  在擴展多元化融資渠道方面,白皮書顯示,票據市場支持力度有所加大。2018年,再貼現政策力度加大,票交所推出“票付通”等創新產品,進一步完善基礎設施,防范票據交易違規風險。截至2018年末,票據承兌余額9.4萬億元,同比上升14.9%,其中,由中小企業簽發的銀行承兌匯票約占三分之二。票據貼現余額5.8萬億元,同比上升48.7%。

  “今年5月票據貼現的融資余額進一步達到了8萬億元。”央行金融市場司副司長鄒瀾在白皮書發布會上透露。

  債券市場支持方式也更加豐富。白皮書顯示,截至2018年末,我國債券市場總余額達86萬億元,成為僅次于信貸市場的第二大融資渠道,累計支持中小微企業注冊各類創新債務融資工具3917億元。2018年,共支持16家銀行業金融機構發行小微企業專項金融債券1245億元,募集資金全部用于發放小微企業貸款,共支持5家銀行業金融機構發行微小企業貸款資產支持證券108億元。

  “今年1到5月份,小微企業的金融債券發行已經有了885億,實際上是時間未過半,跟去年的數字相比,已經是接近于三分之二的水平了,我們估計今年這個債券的發行量還會有一個大的增長。”鄒瀾補充道。

  另外,多層次的資本市場融資功能也在逐步增強,加快推進科創板建設,穩步推進新三板發行與交易制度改革,規范發展區域性股權市場,有效發揮科創板、新三板在服務中小微企業股權融資方面的作用,構建多元融資、多層細分的股權融資市場。

  全國普惠小微貸款余額10.3萬億元

  5.9%的不良率高于大中型企業

  在白皮書發布會上,鄒瀾介紹,小微企業金融服務總體取得積極進展,小微企業貸款呈現“量增、面擴、結構優化”態勢。

  據鄒瀾介紹,截至2019年5月末,全國普惠小微貸款(包括單戶授信1000萬以下的小微企業貸款及個體工商戶和小微企業主經營型貸款)余額是10.3萬億元,同比增長21%,增速比上年末高出5.8個百分點;1-5月增加8169億元,同比多增4714億元。

  被問及不良率,鄒瀾稱,5月末全國金融機構的單戶授信1000萬元以下的小微企業貸款不良率是5.9%,比大型企業高出4.5個百分點,比中型企業高出3.3個百分點。

  “加強金融風險的防范,實際上本身就是打好防范化解重大風險攻堅戰的重要內容,而且也是支持小微企業等實體經濟薄弱環節的必然要求,否則的話就不可持續,只能又變成短期的運動。所以對于解決小微企業風險防范的問題,我們有這么幾個方面的考慮。”鄒瀾說。

  他表示,一是要通過政策支持來建立金融服務小微企業的長效機制,積極實施穩健的貨幣政策,強化逆周期的調節,發揮好結構性貨幣政策支持工具的作用,發揮財稅政策的激勵作用。加快發揮國家融資擔保基金的作用,完善對小微企業貸款的風險分擔和補償機制,就不是把風險全部由放貸的銀行一家來扛。

  二是加強對金融機構的監測分析和監管督導。重點關注商業銀行信貸投放、期限結構、產品創新等方面,做到早識別、早發現、早提示、早處置,完善風險預警和突發事件處置機制。

  三是培育銀行小微金融服務能力,提高商業可持續性,指導商業銀行根據自身資本和風險管理情況合規開展業務,運用現代信息技術提高現代風險管控能力,切實增強對小微企業金融服務的持續經營。

  辯證看待“中小銀行優質客戶被大行搶走”

  銀行間要構建互補服務體系

  目前,五大國有銀行都完成了微金融事業部的掛牌,國有銀行下沉服務重心,股份制銀行也加快普惠金融體系建設,地方法人金融機構則延伸服務觸角。不過,市場出現了一個新的問題,即有的大行為了完成任務向中小企業提供低息貸款,一些中小銀行表示自己的優質客戶被大行搶走。

  發布會現場,被問及如何保證市場公平競爭時,鄒瀾回應稱,去年下半年這個問題反映比較多,這個事可能還得辯證地來看。

  “比如今年《政府工作報告》中提出國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上,按我們傳統的想法,大銀行對大企業、小銀行對小企業,可能很難形成和這個目標相匹配的作用。”鄒瀾表示,面對這個問題總體的思路還是要發揮市場價格調節的作用,來構建功能互補、競爭有序的、差異化的小微金融服務體系,實現對小微企業的合理定價和信貸投放的商業可持續,提高正規金融機構對小微企業融資的覆蓋面和便利性。

  具體來看,一方面是繼續發揮國有大行的“頭雁”作用,依托它的資金、規模、網點這些優勢加大信貸投放,保持較低的融資成本,通過優化內部傳導,構建擴投入、降成本的長效機制,將短期行為轉化為長期成果。注重挖掘本行各類客戶資源,提高對小微主體的首貸支持力度,努力拓寬小微信貸的覆蓋面。今年對大行的要求要更多地看它首貸的支持力度,而不是簡單地搶別人的客戶。

  另一方面要持續發揮股份銀行的業務優勢和技術優勢,有效發揮城商行、農村法人金融機構貼近地方、管理靈活的本土優勢,積極發揮民營銀行、互聯網銀行的場景和模式優勢,引導在組織架構、內部管理、服務效率等方面形成各自的特色。


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