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已經過去的2018年對中國的銀行業和保險業而言是極不平凡的一年。圈點2018年銀保監會的工作，“過去一年里，銀行保險業穩健運行，在服務民營小微企業金融能力方面有了較大提升，同時也有效防范了風險。” 1月11日，銀保監會首席風險官、新聞發言人、辦公廳主任肖遠企在銀保監會近期重點監管工作通報會上介紹稱。
據初步統計，2018年12月末，商業銀行不良貸款余額2萬億元，不良貸款率1.89%。2018 年，商業銀行累計核銷不良貸款9880 億元，較上年多核銷2590億元，從而騰出更多空間服務民營企業和小微企業。2018年銀行業規模持續增長，貸款占比穩步上升，信貸質量基本穩定，核銷力度加大。債轉股簽約金額已突破2萬億元，落地金額已達6200億元。資產證券化以及不良資產證券化方面，2018年金額約為9000億元，為史上最多。
肖遠企稱，針對整治交叉金融產品等重點風險方面，銀保監會不是簡單采取“一刀切”的辦法，而是根據交叉金融業務和產品的特點，根據實體經濟的具體需求，具體問題具體分析。同時，銀保監會正在穩步有序地推進理財子公司改革工作。另外，保險業風險保障功能充分發揮，銀保監會在拓展險資投資領域的同時，還將落實對外開放措施。
落實信貸支持實體“兩手抓”
針對當前實體經濟有效的融資需求有所下降現狀，肖遠企介紹，中國銀保監會在2018年的一項最主要任務就是促進銀行業、保險業機構以更大力度支持實體經濟發展，這主要可從增加供給和盤活存量兩方面入手。
在增加供給方面，銀行業、保險業加大了對實體經濟的供給尤其是資金的供給，這從2018年整個銀行業較高的貸款增速、債券投資增速等數據可以體現。同時，行業還通過置換地方政府債券、信貸資產證券化等方式增加對實體經濟的資金支持。從實際效果講，保持了實體經濟正常的資金需求，小微企業貸款增速遠高于貸款平均增速、小微企業貸款利率明顯下降等特點也比較突出。
從盤活存量方面而言，行業在盤活現有資金存量、提高資金使用效率方面采取了一些措施。2018年資產證券化產品規模達到9000億元，為歷史最高；市場化法治化債轉股的簽約金額已突破2萬億元，落地金額已達6200億元。
2018年行業加大不良資產處置力度，初步統計處置和核銷不良資產接近2萬億元，而2017年處置和核銷不良資產1.4萬億元。通過采取上述辦法一方面可以平衡過度授信企業存量的信貸資源、資金資源，對已超過正常生產經營需求的融資部分進行擠壓；另外通過進行債轉股、不良資產處置、證券化的方式可讓銀行騰出更多新的空間來進行對實體的融資。
“保險業也可以發揮很好的作用。比如，信用保證保險為一些企業的融資提供增信服務，在巨災保險、農業保險、大病保險方面也可以發揮快速理賠的作用，使受到影響的企業和個人能夠迅速恢復正常的生產經營。”肖遠企對記者表示，保險公司在風險保障和信用保障方面的潛力非常大，保險公司通過產品能幫助提供增信，保險公司可以參與小微企業風險分擔機制，在小微企業風險分擔機制方面。
小微貸款增速提高，利率明顯下降
不久前召開的中央經濟工作會議提到，要解決好民營企業和小微企業融資難融資貴問題，為金融機構和金融管理部門指明了方向。
近日，國務院總理李克強接連考察了中國銀行、工商銀行和建設銀行的普惠金融部，并在銀保監會主持召開座談會。李克強說，要加大宏觀政策逆周期調節力度，進一步采取減稅降費措施，運用好全面降準、定向降準工具，支持民營企業和小微企業融資。
作為2018年的一項重點工作，小微民營企業的金融服務備受外界關注。銀保監會為緩解小微企業融資難融資貴已經做了一系列工作。一是根據2018年國內外經濟形勢和小微企業出現的新情況、新特點，結合金融機構對新的科技手段的運用，提出新的監管要求和一些差異化的監管政策；二是持續深化推動原有政策的落地；三是加強與各部委的溝通，形成對小微企業金融服務的政策合力。
截至2018年11月末，小微企業貸款余額為33.28萬億元，占各項貸款余額的23.81%，其中，單戶授信1000萬元及以下的小微企業貸款余額9.13萬億元，比年初增長18.77%，比各項貸款增速高6.89個百分點，有貸款余額的戶數是1644萬戶，比年初增加了376萬戶。
“經初步統計，五大銀行加郵儲銀行，2018年四季度新發放普惠型小微企業貸款比一季度利率降低了1個多百分點，是銀行實實在在為企業讓利的體現。”肖遠企說。
交叉性金融風險成為重點關注領域
交叉金融風險無疑是銀保監會成立之后的監管重點，而在去年4月召開的內部會議上，銀保監會方面也提到要“堅定不移地整治影子銀行和交叉金融”。
“交叉金融現在沒有統一的概念，我們去年主要是通過制度、通過規范影子銀行來治理交叉金融業務。”肖遠企在回答記者提問時表示，對于交叉金融業務，監管并不是采取簡單的“一刀切”，主要還是根據交叉金融業務和產品的特點，具體問題具體分析。
第一類整治的是助推“脫實向虛”、使資金在金融體系空轉的交叉金融。這類業務的危害性主要是把資金瘀積在金融體系內部，不讓資金直接跟實體企業對接，同時又提高了實體企業的融資成本。第二類重點整治的是違法違規、擾亂市場秩序的通道業務。
肖遠企表示，下一步，將繼續在這些方面著力，同時，針對一些監管空白、交叉領域制定相關制度，例如目前非貸款還沒有針對性的分類。另外，一些制度還需修改，比如公司治理領域，不少機構的組織形態發生了變化，應對其股權架構、治理主體進行完善。此外，還有一些新領域、新產品、新機構、新經營模式需要“補短板”。
